央行利率處於歷史新低，共同降低了抵押貸款利率，市場上出現了1.31%的歷史價格很低，但隨著央行總裁楊金龍暗示今年利率可能會上升，房仲業建議人們可以考慮三個方面來申請貸款。

據內政部公佈，2021年第三季度全國房貸負擔率為36.90%其中台北市高達63.35％；換算下來，台北市房貸族每月收入有超過6成用來繳房貸。考慮到高房價對小資產階級的負擔，永豐、星展等銀行近年來推出「40年房貸專案」，讓首購族能夠「時間換空間」，減輕每月還款負擔。

抵押負擔率：月抵押支出÷家庭月所得×100%住房和商業房地產企業繪畫研究辦公室高階經理徐佳馨指出，目前市場上的抵押貸款年期主要為20年或30年，少數銀行將承擔40年的貸款。

然而，考慮到40年的長期，對貸款申請人的年齡和擔保房屋的年齡有更多的限制。一家國內銀行「40年房貸專案」例如，該專案最高貸款成數為85%，寬限期為3年，但只提供名下無房地產的首購申請，借款人年齡必須小於35歲，擔保房屋年齡必須小於20年。貸款1000萬元，銀行最低貸款利率1.33%計算，20年期房貸月繳金額約4.7萬元，30年期月繳金額降至3.4萬元；延長到40年期，月繳金額降至2.7萬元，大大減輕了首購人的月負擔。

徐佳馨建議，利率仍然很低，但今年每月支付低於家庭收入的40%。當人們申請和比較不同銀行的貸款申請條件時，他們可以考慮三個方面，包括利率、貸款成數和房屋評估。在利率方面，如果申請分段利率（階梯抵押貸款），一些銀行為了吸引客人，利率可能低於兩年的利率可能低於市場水平，第二段和第三段高於市場，利率持續時間較長，公眾應注意相關細節。

徐佳馨指出，銀行貸款利率考慮個人信用狀況，如五名教師（醫生、律師、會計師、教師、工程師）收入高，金流穩定，借到更便宜的利率。此外，貸款人應注意近五年是否有信用卡和信用貸款延遲支付記錄。這些資料聯徵中心可以找到。如果記錄不好，可能會影響貸款申請利率。升息也是一大變數。

2020年3月，央行因疫情降息一碼，重貼現率達到1.歷史低點125%，連帶降低房貸利率。自2020年3月降息以來，央行釋出的五大銀行新承擔貸款利率中的購房貸款均低於1.4%，市場出現1.31%的31%。儘管央行總裁楊金龍在2021年12月16日央行第四季理監事會議上表示「2022年貨幣政策將走向緊縮方向」，並表示「必要時，將升回去年降息的1碼」，呼籲中小企業和首購提前做好財務規劃，但根據央行釋出的五大銀行新承擔的貸款利率觀察，2021年9月購房貸款利率創下歷史低點1.346％後，之後微幅回升，連續兩個月維持在1.351%，仍處於低檔水平。

值得觀察的是，11月購房貸款餘額達到719億元，創2016年「房地合一稅」上路以來的高點；由於五大銀行購房貸款業務的市場份額約為40%，貸款利率和餘額具有指標意義。

目前，資料顯示，抵押貸款市場仍處於低利率環境。值得觀察的是，11月購房貸款餘額達到719億元，創2016年「房地合一稅」道路以來的高點；由於五大銀行購房貸款業務的市場份額約為40%，貸款利率和餘額具有指標意義。

目前，資料顯示，抵押貸款市場仍處於低利率環境。儘管利率下降，減輕了抵押貸款人的利息負擔，但近年來房價飆升，總價上漲也增加了攤位還款壓力。銀行業人士指出，人們在申請貸款和買房時應考慮自己的負擔能力。建議每月抵押貸款金額應低於個人收入的60%和家庭總收入的40%。

此外，銀行業指出，考慮到40年抵押貸款年期長，利率低，由於抵押貸款利率隨銀行抵押貸款指標利率波動調整，貸款人還應考慮未來利率上升的風險；貸款1000萬元，40年攤銷試算，如果未來利率1碼，月還款金額預計增加1200元。在部分地區房地產市場過熱銀行評估趨於保守擔保品評估方面，徐佳馨提醒首購人員，銀行評估主要是基於實際價格登入資料，並參考房地產位置、房屋年齡等條件。

然而，在過去的兩年裡，台灣房地產市場一直很熱門。一些地區，如新北市的三重、中永和、竹科、新竹高鐵附近的竹北市等蛋白質地區，增長尤為明顯，引起了銀行的懷疑，因此評估趨於保守。例如，2021年11月，徐佳馨的朋友們以900萬元的價格購買了新北市的一處房產，但在銀行評估時，他們參考了1月前手頭購買的價格，僅給予700萬元的評估；換句話說，自2021年初以來，他們不承認超過200萬元的漲幅，「蛋白質區特別明顯。」

雖然延長還款期限可以減少月負擔，但如果還款期限增加，人們將支付更高的利息成本。貸款1000萬元，1.33%，不考慮加息因素，20年期房貸利息負擔約128萬元，30年期224萬元，40年期290萬元，20年期和40年期利息負擔差距超過1倍。

徐佳馨指出，如果人們隨著年薪的增加、工資的增加、存款的增加或年終獎金的收入，他們可以透過「提前還本」，減少後續每月支付利息的壓力，但在簽訂合同時應注意是否有約束、違約金等；或在與原貸款銀行的約束期結束後，透過「轉貸」與其他銀行協商新的貸款合同，以較高的工資和信用資格談判更好的抵押貸款利率。